Confira como funciona a composição de renda para compra de imóvel financiado

Realizar a composição de renda, ou seja, a união de rendas entre duas ou mais pessoas é uma das principais alternativas para a compra de um imóvel.

Ao circular pela cidade, você tem observado uma grande quantidade de prédios sendo erguidos?

Provavelmente sim… De acordo com a Câmara Brasileira da Indústria da Construção, o segundo trimestre de 2023 registrou um crescimento de 15,7% nos lançamentos imobiliários no Brasil, em comparação com o trimestre anterior. 

Se você ainda mora de aluguel ou tem o sonho de sair da casa dos seus pais e ter a sua independência, é normal olhar para esses prédios em construção e se imaginar morando em um deles!

A gente sabe que você se visualiza aproveitando a piscina para curtir os dias de calor ou a academia para não precisar sair de casa para se exercitar. E, melhor ainda, você se imagina no seu próprio cantinho, curtindo o seu bem-estar, sua própria companhia, enfim, o seu lar!

Então, o que te impede de realizar esse sonho? 

A resposta da maioria das pessoas é a mesma: falta de dinheiro. Pois é: segundo o Datafolha, apenas 45% dos brasileiros que desejam comprar um imóvel têm planejamento financeiro para isso.

No entanto, existe uma saída para quem quer comprar seu próprio apartamento, mas não tem condições de fazer isso sozinho. A composição de renda!

Se você não sabe o que é isso, continue a leitura para descobrir como esse método pode te ajudar a conquistar o seu lar!

O QUE É COMPOSIÇÃO DE RENDA?

Tendo em vista que você sabe como funciona um financiamento imobiliário, também sabe que o valor da parcela do financiamento não pode ultrapassar 30% da renda mensal bruta, certo?

Pois então, e se o seu salário não for suficiente para arcar com as parcelas? Você pode compor renda com outra pessoa para conseguir quitar as parcelas! 

A composição de renda, então, é quando duas ou mais pessoas juntam os seus salários no mesmo financiamento para comprar um imóvel.

Vamos pensar em um exemplo:

Você tem renda mensal bruta de R$ 2 mil. Seu pai também tem renda mensal bruta de R$ 2 mil. Somadas, as duas rendas permitem que o financiamento seja realizado dentro do limite de 30% do valor da parcela!

É importante saber que cada instituição financeira tem as suas regras para composição de renda. Mas, no geral, é permitido compor renda com cônjuge ou namorado, pai e mãe, irmãos, filhos e enteados, tios, primos, padrasto e madrasta, sogros e até amigos.

Tem outro aspecto sobre a composição de renda que é super importante saber também: quem participa da composição de renda se torna proprietário do imóvel!

Por isso, é fundamental que você escolha bem a pessoa que vai compor a renda do imóvel com você, não só pela confiança, mas também pela idade: se a outra pessoa da composição de renda estiver em idade mais avançada, o número de parcelas diminui, pois em cada financiamento imobiliário a legislação determina uma idade máxima para os clientes.

COMO COMPROVAR A RENDA?

Antes de aprovar qualquer financiamento imobiliário, as instituições financeiras realizam uma análise de crédito dos solicitantes para comprovar que os mesmos terão condições de pagar pelo empréstimo. 

Se os participantes da composição de renda estiverem com contas em atraso, dívidas e o nome negativado, pode ser que o plano de obter a aprovação do financiamento não seja concretizado.

Por isso, alguns documentos financeiros são solicitados para comprovar a renda:

• Holerite

Comprovante de pagamento salarial. No geral, as instituições financeiras solicitam os últimos três holerites, a fim de calcular a média ponderada para chegar à renda atual.

• Imposto de renda

Este comprovante deve ser solicitado ao banco, porém, por ser um documento anual (sem atualização constante), pode não ser suficiente para comprovar a renda.

• Extrato bancário

Assim como o holerite, o normal é que sejam solicitados os últimos três extratos para fazer a média de renda mensal. 

• Decore

Comprovação de renda para autônomos, que pode ser feita via declaração comprobatória de recepção de rendimentos feita por um contador. O banco também pode solicitar o contrato de prestação de serviços ou um recibo por trabalhos prestados.

VANTAGENS DE REALIZAR A COMPOSIÇÃO DE RENDA

• Aprovação facilitada

Por lei, as instituições financeiras precisam ter certeza de que você terá condições de pagar as parcelas. Por isso o limite de 30% da sua renda, lembra? 

Você garante uma aprovação mais fácil se a renda total for maior do que esses 30%. O banco terá confiança nas suas condições, aprovando a sua solicitação de financiamento.

• FGTS na entrada

O valor da entrada do financiamento também pode ser maior com o uso do FGTS!

Como? Você soma o valor total da composição de renda + o valor do FGTS para diminuir o custo total do financiamento, reduzindo também o número de parcelas e o tempo de pagamento.

E então, a composição de renda é ou não é uma boa alternativa para te ajudar a comprar o primeiro apartamento? Agora é hora de analisar as suas finanças, escolher uma pessoa de confiança (e que vai dividir os boletos com você) para conquistar o seu lar!